住房公积金到底有什么用？

　　假如你贷款100万，分30年还;

　　相比于商业贷款，公积金贷款可以帮你省下48万利息，省出一辆宝马5系。

　　是的，公积金就是这么有用。

　　本文是最简单的公积金科普，即使是纯小白，也真的、真的、真的很容易读懂公积金!

　　主要内容如下：

　　1、公积金的6大妙用，你知道吗?

　　2、公积金贷款，能比商业贷款便宜多少?

　　3、公积金常见疑问解答

　　一、住房公积金的用处

　　公积金，自然就是“五险一金”中的那一金。

　　这类似于强制储蓄，为我们买房贷款做准备。

　　(国家煞费苦心，知道国人喜欢买但又买不起房，强制帮你存钱......)

　　那么，为了获得公积金的福利，我们每个月要交多少钱呢?

　　每个月，我们个人和公司，要各交一半进入我们的公积金账户。

　　目前，按“缴费基数”的 5 %- 12 % 比例来缴纳;

　　比例当然越高越好，但就要看你公司是否大方了。

　　比如在北京修得996福报的 A 先生，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 比例缴纳;

　　(现实中，很多人缴费基数会远低于实际工资，包括你吗?)

　　那么 A先生 每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公积金账户里。

　　缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就会越多。

　　有了这笔公积金，除了最常见的贷款外，在生活中的很多场景中都用得上。

　　比如给子女购房、装修、租房，还是看病等。

　　二、公积金是怎样贷款，贷多少?

　　公积金虽然有各种功能，但我们最看重的当然是贷款。

　　你在买房时，可以申请公积金贷款，利息会远低于商业贷款。

　　这是我们这辈子能借到的，最便宜的贷款了。

　　1、公积金贷款，有多划算?

　　假如漂泊多年的你，你想要买一套房，和心爱的她安稳下来。

　　你想贷款，这时有两个选择，一是公积金贷款，另一是商业贷款。

　　它们的利率相差会非常大，以 5 年以上的贷款为例：

　　公积金贷款利率：3.25%

　　商业贷款利率：4.85% 以上(目前平均5.52%)

　　你决定贷款100万，分30年还清，那公积金要还多少利息?

　　直接说结论：

　　公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱;

　　30 年下来，你可以省出一辆宝马5系了。

　　可能会有观众邪魅一笑：我可以全款买房，算什么利息?

　　但即使你手头上有足够的现金买房，也可以做公积金贷款。

　　把贷款拿去理财，只要收益率比贷款利率 3.25% 高，那都是净赚的…

　　医疗、养老保险，公司为我们缴纳的那部分钱，你不一定可以直接享受到;

　　但公积金不同，公司为我们交的那部分，一定是我们可以享受到的实实在在收益。

　　所以说，公积金贷款是一项很重要的福利。

　　有些人宁愿工资少一点，也要去有公积金缴纳的单位上班，也是这个理。

　　2、公积金贷款，能借多少钱?

　　公积金贷款虽便宜，但不是你想借多少就能借多少的。

　　各地公积金贷款都会有最高额度限制，我整理了一线城市的限额：

　　如图所示：

　　这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。

　　而帝都北京就比较特殊了，每缴 1 年社保，就增加 10 万额度;

　　如果你缴满 12 年，最高可以贷120万!

　　所以别再问我，哪里可以贷100万了;某些北京朋友，还真的可以。

　　如果夫妻两人都有交公积金，那可以按缴费年限更高的算。

　　最高可以贷款上百万，这个额度似乎也很不错。

　　但醒一醒，具体到你可以贷款多少钱，又得算一算了。

　　广州的计算公式如下：

　　可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

　　其中，公积金账户余额可在公积金中心官网，或支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金查询。

　　假设 30 岁的 B 先生 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元;

　　账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。

　　那么，B先生 的公积金贷款额度 ：

　　6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

　　但好遗憾，广州的最高额度为 60 万，所以 B先生 最多也只能借 60 万。

　　其他城市的计算方法也是大同小异，我就不再赘述了。

　　相对于现在动辄几百万的房价，公积金贷款显得有点......

　　但毕竟能帮我们省下不少利息了，有得用就一定要用。

　　三、公积金贷款常见疑问

　　对于公积金贷款的常见问题，我也总结如下几个;

　　虽然你可能对公积金满腹牢骚，但改变不了现状，建议你还是好好了解下：

　　1、公积金可以用来交首付吗?

　　公积金一般是不能拿来交首付的，而是要先买房再“报销”。

　　如果你不够钱交首付，可以先问亲戚朋友借钱，等拿到购房合同、购房发票后，

　　去公积金中心申请提取账户余额，再把钱还上。

　　但有知友分享，部分城市可以做到公积金交首付，具体得看你当地政策了。

　　2、A 城市交的公积金，可以在 B 城市贷款吗?

　　目前有小部分城市的公积金可以异地贷款：

　　北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州等城市实现全国范围内的异地贷款。

　　比如你在上海交的公积金，来深圳买房也可以申请公积金贷款;

　　如果在深圳交的公积金，也会开证明给你去其他城市贷款。

　　也有的城市支持省内异地贷款，像广州缴的公积金，只要自己及配偶在广州无产权住房，

　　那就可以在佛山、中山、东莞、惠州、清远、韶关，这 6 个城市使用。

　　如果你在多个城市交了公积金，无法异地贷款，;

　　那可以办理转移手续，将不同地的公积金账户合并。

　　3、公积金贷款能贷几次?

　　对于大多数城市，每个人都有两次公积金贷款的机会;

　　但第 2 次使用之前，需要先把之前的贷款还清。

　　而且，第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。

　　例如广州要求首付不低于 50%，利率不低于基准利率的 1.1 倍。

　　除此之外，一般需要连续缴纳公积金 6 个月，或者累计缴纳 1 年，这样才有贷款的资格。

　　如果因离职出现公积金断缴的话，可以在找到工作之后，由新公司帮忙补缴，具体操作要以当地政策为准。

　　四、除了贷款，公积金还能这样用

　　住房贷款是公积金最常见的用途，但上面已说到公积金还有不少用处，

　　下面也逐一为大家解读：

　　1、支付房租

　　对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人，买房难，连租房也不容易;

　　每个月刚发的工资，还没捂热就交给了房东。

　　其实只要满足条件，公积金是可以用来支付房租的。

　　由此可见，用公积金交房租，不同地区的提取条件和额度存在差异。

　　那么如何申请公积金支付房租呢?主要有两种方式：

　　自助渠道办理：到与公积金合作的银行网点，签订自助办理协议;

　　然后登录公积金网站自助提取。

　　预约柜台办结：登录当地公积金官网进行预约，再到公积金中心柜台递交资料，一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。

　　具体操作各个城市会略有差异，大家可以拨打公积金中心热线：12329详细咨询。

　　2、父母给子女购房

　　公积金不仅可以自己用，还可以给子女使用，例如：

　　提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明;

　　到公积金中心提取父母的公积金账户余额。

　　申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。

　　3、装修房屋

　　如果你家房子要装修，这种情况也有机会提取公积金使用。

　　不过，目前很多省市逐渐取消了这种用途。

　　我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心，都回复说不能用来装修了。

　　在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取;

　　但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。

　　4、支付医疗费用

　　看病住院报销，我们最先想到的是医保;

　　但有些地方的公积金，可以提取余额支付大病医疗费用。

　　举几个例子：

　　如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。

　　比如说，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治疗费用一共花了 8 万。

　　虽然医保报销了不少，但还需自费 2.5 万。

　　假如小 A 的公积金账户有足够的钱，那就可以申请提取公积金余额，支付医疗费用。

　　5、全额提取

　　公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用。

　　不过也有一些特殊情况，我们可以拿完就走人：

　　离开工作地/退休注销公积金账户

　　去国外、港、澳、台地区定居

　　享受低保生活保障

　　完全丧失劳动能力

　　职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取

　　账户封存满 2 年，且失业满 2 年

　　如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。

　　也有一些地区支持线上办理，例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。

　　对于这一届的年轻人来说，如果想单靠自己买房，难度不是一般的高。

　　在一线城市，更是难以上青天;就算不吃不喝，机会都很渺茫。

　　不过事在人为嘛，乐观面对，也许明天一个双色球呢。

　　希望今天的公积金科普， 能为大家提供一些帮助吧。